संक्षेप में जवाब
पहली छूटी EMI पर आमतौर पर रिमाइंडर और लेट चार्ज लग सकते हैं। कई टर्म लोन पर 30 दिन तक SMA-0, 30 से 60 दिन SMA-1, 60 से 90 दिन SMA-2, और 90 दिन से अधिक बकाया रहने पर खाता NPA माना जाता है। यह वर्गीकरण लेंडर की day-end प्रक्रिया पर निर्भर करता है, इसलिए ठीक 90वें दिन की आधी रात का ठप्पा हर खाते पर एक जैसा नहीं होता।
NPA एक बही का लेबल है। इससे कर्ज़ माफ नहीं होता, ब्याज अपने आप नहीं मिटता, और सेटलमेंट का अधिकार अपने आप नहीं मिलता। अंग्रेज़ी में विस्तार: personal loan default।
30, 60 और 90 दिन का सरल मतलब क्या है?
- पहला दिन से: EMI overdue। कॉल, SMS, पत्र और समझौते के अनुसार शुल्क संभव हैं।
- SMA-1 / SMA-2: तनाव बढ़ने की चेतावनी श्रेणियाँ। गिरफ्तारी या घर की कुर्की का मतलब नहीं।
- NPA: 90 दिन से अधिक बकाया (आम टर्म लोन पर)। वसूली तेज़ हो सकती है, फिर भी RBI के आचरण नियम लागू रहते हैं।
कैश-क्रेडिट या ओवरड्राफ्ट पर “out of order” जैसी अलग जाँच हो सकती है, और कुछ कृषि ऋण फसल चक्र से जुड़े होते हैं।
क्या NPA से पहले रिकवरी कॉल आ सकती है?
हाँ। पहली छूटी किस्त के बाद भी संपर्क हो सकता है। कॉल सुबह 8 से शाम 7 के बीच और बिना धमकी-अपमान के होने चाहिए (RBI/2022-23/108)।
CIBIL पर कब असर पड़ता है?
लेंडर क्रेडिट ब्यूरो को overdue की जानकारी भेज सकते हैं — अक्सर NPA से पहले ही। स्कोर कितना गिरेगा, यह आपकी बाकी रिपोर्ट पर निर्भर करता है। कोई एक निश्चित अंक की कटौती नहीं बताई जा सकती।
अभी क्या करना चाहिए?
- जितनी जल्दी हो लेंडर को लिखकर कठिनाई बताएँ।
- पुनर्संरचना या अस्थायी राहत पूछें; पूरा चुका पाना मुश्किल हो तो सेटलमेंट की लिखित चर्चा करें। फ़ैसला लेंडर का है।
- हर नोटिस का जवाब समय पर दें। अपने पसंद के वकील से सलाह लें जहाँ केस कानूनी हो।
Sources
Frequently Asked Questions
तीसरी EMI छूटते ही NPA हो जाएगा?
ज़रूरी नहीं कि उसी कैलेंडर दिन हो। कई टर्म लोन पर जाँच यह है कि मूल या ब्याज 90 दिन से अधिक overdue तो नहीं।
NPA का मतलब कर्ज़ माफ?
नहीं। नाम बदलने से देनदारी खत्म नहीं होती।
क्या व्यक्तिगत लोन न चुकाने पर गिरफ्तारी होती है?
आम तौर पर यह दीवानी मामला है। चेक बाउंस या धोखाधड़ी जैसे अलग आरोप अलग बात हैं। समन नज़रअंदाज़ न करें।
सेटलमेंट NPA से पहले पूछ सकते हैं?
हाँ, प्रस्ताव भेज सकते हैं। लेंडर मानने के लिए बाध्य नहीं है।